車主李先生在駕駛車輛過程中，因暴雨突發導致車輛被淹，發動機熄火。情急之下，李先生只好再次打火，盡快逃離險境。但李先生未料到，再次啟動汽車后，卻造成發動機進水，車輛嚴重受損。事后，當李先生向其投保的保險公司索賠時，保險公司卻告訴他，這是由于駕駛員處理不當導致的發動機損壞，保險公司可以不賠償發動機的損失。進入雨季，暴雨多發，類似李先生的遭遇不在少數，究竟保險公司有何依據拒賠，廣大車主又該從中吸取哪些經驗？

權威回應

拒賠因車主操作不當

      在得到保險公司回應后，李先生曾質疑保險公司的拒賠很不合理，“如果保險公司認定是駕駛員處理不當，不予理賠，那請提供由第三方出具的保險事故是人為處理不當造成的鑒定證書?！倍摫ｋU公司則始終認為，因暴雨突發導致車輛被淹、發動機熄火，李先生再次打火屬于人為操作不當，造成的發動機損失，保險公司不能予以理賠。

       對此，監管機構相關負責人認為，按照李先生與該保險公司簽訂的車險合同的規定，因雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯造成的被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中出險，保險公司負責賠償；排氣管或進氣管被水淹后啟動，或被水淹后未經必要處理而啟動車輛致使發動機損壞，保險公司不負責賠償。本案中李先生涉水行駛導致車輛熄火后，再次打火屬于水淹后處理不當行為；而且，涉水熄火后車主是否實施了再次打火，在查勘定損時，從發動機的損傷情形很容易就能判斷，因此，保險公司可以根據保險合同的約定拒賠。

       在上述案例中，保險公司判斷能否賠償的前提是李先生購買了相關車險險種。一般而言，因暴雨導致的車輛損失，在保險理賠上主要涉及到車損險和涉水險。車損險是暴雨后進行理賠的主要險種，按照保險公司的合同約定，保險車輛無論是因雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷（但不包括地震）等自然因素，還是因意外事故造成投保車輛遭受剮蹭或者嚴重受損，車主都可向保險公司申請賠付。

投保建議

購買涉水險的不計免賠服務

       不過，絕大部分保險公司的車損險都有明確的免責條款：“發動機進水后導致的發動機損壞除外?！奔窗l動機進水導致的損失則需要另外購買涉水險，才能得到賠償。安聯財險車險理賠經理何先生在接受筆者采訪時表示，在僅僅投保機動車損失保險（即“車損險”）的前提下，如果發動機進水后導致發動機損壞，根據保險條款規定，保險公司不予賠付。類似李先生的案例，向保險公司申請賠付的前提是他購買了車損險以及涉水險。

那么，投保了發動機涉水險，當所駕駛車輛遇水熄火后再次啟動造成發動機受損時，保險公司就會賠付嗎？何先生認為，發動機涉水損失險（即“涉水險”）屬于附加險不能單獨購買，需要在購買了車損險后才能購買涉水險。如果購買了車損險和涉水險，因發動機進水后導致的發動機的直接損毀，保險公司必須給予賠償。但需要扣減15%的免賠。因此，當車主在購買涉水險的時候，建議購買涉水險的不計免賠，為愛車提供充分保障。

而車輛遇水熄火后二次啟動造成的發動機損失依然不能獲賠。

       除此之外，還有一些常見誤區需要引起車主關注。一般情況下，不少車主常認為車被水淹了，除了發動機之外，其他損失保險公司均會賠付，其實不然。車損險保障的范圍包括暴雨、洪水、臺風和熱帶風暴，這些自然災害導致車輛被水淹，保險公司會賠付。但是假設車輛是由于自來水管爆裂被水淹了，根據保險條款，保險公司則不予賠付。

建議

涉水熄火應救援

       專家指出，保險車輛如發生此類事故，正確的處理方法是，一旦出現涉水行駛發動機熄火的情況，司機應立即拔下鑰匙，并且撥打保險公司服務熱線請求救援，如條件允許的話可將車輛推離水淹區域后再請求救援。并且，切勿再次試圖啟動車輛，避免擴大損失。

       業內專家指出，因為汽車在熄火后只要不再次打火，發動機一般受損不嚴重。如果再次嘗試打火，發動機一定會進水，損傷會加重。如果為了爭取時間，在雨天，可以通過保險公司客服電話征得保險公司同意，車主可就近聯絡拖車服務公司，在短的時間內將車拖離現場，以免因路面積水上升導致發動機被水浸泡。

同時，停放期間被水淹的，還要保管好相關的停放證據，如停車卡、、月保合同等相關停放證明，保留向停車場索賠的權利，放棄向停車場索賠的權利，可能會導致無法正常向保險公司索賠。保險公司專家建議，車主除了應盡量避免盲目涉水行駛之外，當車輛遭受水淹損失后，應立即聯系保險報案，根據理賠人員的指引進行施救和申請理賠。

       此外，建議車主在購買保險時還要仔細閱讀合同條款，結合自身情況選用盡可能完善的投保方案，以拓寬損害發生后的維權渠道。對于在水災中受損的車輛，車主除了做到報案、取證之外，還必須積極采取措施，防止更大損失的發生。